Как работает туристическая страховка за границей

«Застрахованного рок бережёт», — гласит путевая мудрость. Но что насчёт копейки, которая бережёт рубль? Очень актуально, особенно когда копишь на отдых весь год! Мы в Суточно.ру решили разобраться, нужна ли страховка в поездку или можно положиться на удачу.

Без экспертной помощи тут не разобраться — своим мнением делится старший юрист Yalilov&Partners и автор телеграм-канала Pro:Потребительское право Амир Хасанов.

Выясним, какую страховку выбрать, можно ли оформить полис онлайн и что делать, когда вместо пляжного загара вы получаете перелом и гипс в комплекте. Поехали!

Читайте в этой статье:

Что такое страховка для путешествий
Виды страхования в туризме
Как оформить страховку: советы от эксперта
Сколько стоит страховка
Что делать при страховом случае
Когда в выплатах может быть отказано
Часто задаваемые вопросы

Что такое страховка для путешествий

Туристическая страховка — это защита от расходов, которые могут быть связаны с болезнью и другими непредвиденными случаями во время поездки. Действует она как в России, так и за рубежом. Но сегодня разберёмся именно с заграничной страховкой — когда вы отправляетесь в страну со своей медициной и валютой.

Сразу развеем миф — страховка во время путешествия не просто бюрократическая формальность. Есть целый пул стран, для въезда в которые нужна страховка:

Шенгенская зона с 29 странами Европы
ОАЭ
Куба
Таиланд
Саудовская Аравия
Катар
Непал и другие

Некоторые государства не требуют страховку, но она всё равно рекомендована при поездках в США, Канаду, Японию, Австралию, Израиль, на Мальдивы и другие страны. Чтобы проверить конкретную страну, загляните на сайт её посольства.

Медицинская страховка нужна для решения срочных вопросов со здоровьем за границей. Представьте — вы в Барселоне, скользнули на брусчатке и теперь нужен рентген, гипс и костыли. Без страховки это может вылиться в сотни или даже тысячи евро!

Нет, это не реклама страховых компаний, а рекомендация Консульского департамента МИД РФ. Отдых без страховки может обернуться такими расходами, что мало не покажется.

Туристическая страховка — это защита от расходов за рубежом, если ваше здоровье вдруг пошатнулось, и надо обращаться к медикам.

Статистика страховых случаев: почему стоит бояться тайских обезьян

В пользу страхования для путешествий за границу говорят и последние данные, от которых, если честно, волосы стынут в жилах. Знаете, где чаще всего наши соотечественники попадают в страховые случаи? В Таиланде! «Новые известия» пишут, что частота страховых случаев там составляет аж 2,65%.

Большинство проблем связано с ДТП (когда арендовал байк, а водить его умеешь только в теории), заболеваниями от акклиматизации (привет, тропическая диарея после местной остренькой еды) и всякими инфекциями. А «Ингосстрах» вообще сообщает о более чем 150 случаях нападения обезьян на туристов в 2024 году. Вот так и бывает: думаешь, милая мартышка хочет банан, а она хочет твой айфон, очки, одежду и мотоцикл. И, возможно, немного твоей крови.

Подумать, так проблема решается просто — не ехать в Тай, да и всё. Не сработает. В списке стран, где часто случаются страховые случаи: Вьетнам, Шри-Ланка, Индонезия, Венесуэла, Куба, Доминикана и ОАЭ.

Но это не значит, что нужно запереться дома и никуда не ездить. Просто купи полис, как сделала наша подписчица Strekoza:

Мой первый выезд за границу в Турцию всего-то на 7 дней был омрачён травмой: сильно рассекла бровь, так, что пришлось зашивать. По неопытности и в состоянии стресса (мои двое совсем маленьких детей были с другими людьми) в страховую не позвонила.

Однако, придя в себя, собрала все бумажки, рецепты и счета, которые выдала врач, и с ними отправилась уже по приезду домой в страховую. Все расходы погасили!

С тех пор внимательно читаю страховку, и морально готова почти ко всему!

Полезное по теме. Если давно не были за рубежом или летите в первый раз, ловите наш полезный чек-лист, как собрать чемодан, чтобы всё уместить и ничего не забыть.

Виды страхования в туризме: разбираемся в страховочном меню

Медицинская страховка — базовый набор выживания

Когда мы говорим о страховке, то обычно подразумеваем базовую туристическую. Её ещё называют медицинской страховкой или полисом выезжающих за рубеж (полис ВЗР). По сути, это ваш спасательный круг — в туристическую страховку входит покрытие экстренных расходов во время болезни или травмы.

Представьте, вы катались на доске в Бали, зашли не в ту волну, и теперь у вас растяжение связок. С полисом ВЗР вы просто звоните в страховую, и вас направят к врачу, оплатят лечение и даже пропишут нужные лекарства. А без страховки готовьте денежки, много.

Что ещё покрывает страховка за границей:

Медицинская транспортировка в больницу (когда вас везут на скорой или даже эвакуируют вертолётом)
Оплата телефонных переговоров с представителями страховой (да-да, не придётся платить за роуминг)
Репатриация после смерти (мрачно, но важно)

Запоминаем, как работает медицинская страховка за границей: она действует только в экстренных ситуациях при угрозе жизни. Не стоит думать, что с ней можно пойти к стоматологу исправить прикус или наблюдаться у врача с хроническим заболеванием. На такие случаи действуют ограничения.

Страховка от отмены, невыезда и задержки рейсов — для тех, кто готов к форс-мажорам

Если есть базовая страховка для путешествий за границу, должна быть и расширенная, так? Логично и верно.

Одна из популярных «добавок» — страхование при отмене поездки. Компания частично компенсирует вам стоимость сгоревших билетов или тура, если вы резко заболели, оказались в больнице или суде, но не в качестве подозреваемого.

Ещё есть и страховка от невыезда за границу. Она работает таким образом, что компания компенсирует расходы, если вы заболели, получили травму или вам отказали в визе (не по вашей вине). Внутри этой опции также могут действовать разные тарифы и условия. Также застраховать можно багаж и имущество на время поездки.

Ещё можно застраховаться от проблем из-за задержки рейса. Обычно пассажир получает фиксированную сумму за каждый час лишнего ожидания. Важно не путать с другим видом защиты — страховкой на перелёт на самолёте. Её можно добавить на сайтах авиакомпаний при покупке билета.

Примеров таких страховых ситуаций — масса: у вас билеты в Рим на следующей неделе, но вы неожиданно сломали ногу. Или планировали провести медовый месяц в Париже, но вашу вторую половинку срочно госпитализировали. Или даже простая ситуация — купили невозвратные билеты и тур в Барселону, а визу вдруг не дали. В таких случаях страховка от невыезда не даст твоим деньгам сгореть.

Страхование гражданской ответственности — когда нечаянно стал разрушителем

Среди видов туристических страховок есть даже страхование гражданской ответственности. Звучит жутко официально, но по сути это защита на случай, если вы случайно что-то сломали или кого-то травмировали.

Например, катались на лыжах, не справились с управлением и врезались в чей-то новенький BMW, припаркованный у подъёмника. Или ваш киндер в отеле разбил дорогущую вазу династии Мин (ну, или её копию из местного сувенирного). Вместо того чтобы отдавать все отпускные деньги на компенсацию, вы просто обращаетесь в страховую. Удобно.

Важно: на ДТП с автомобилями, мотоциклами и другими транспортными средствами такая страховка часто не распространяется. Всегда читайте условия.

Страховка для спортивных и экстремальных путешествий — ту, которую не дают Тому Крузу

Любите прыгать с парашютом, нырять к затонувшим кораблям, цепляться за крыло взлетающего самолёта? Специальной отдельной «спортивной страховки» для вас нет. Это опция, которой вы можете расширить свой полис ВЗР.

Важный момент — для получения компенсации нужно честно указать, какими активностями вы собираетесь заняться. И тут без хитростей: если вы указали горнолыжный отдых, а травму получили, ставя новый мировой рекорд по прыжкам из стратосферы — не обижайтесь, когда страховая пришлёт вам отказ.

Некоторые страховые просят просто указать, каким будет отдых: обычным, активным или экстремальным. И тут готовьтесь раскошелиться — 10-дневный полис ВЗР с опциями «Спорт» и «Экстремальный отдых» стоит в среднем 10–12 000 рублей. Но это всё равно дешевле, чем лечить сломанную ногу за границей за свой счёт.

Важно: даже при расширенной страховке, в которую включён в экстрим, важно быть начеку. Если вы получили травму, управляя скутером, мопедом, мотоциклом или снегоходом, но при этом у вас нет водительских прав, действующих в этой стране, компенсацию вы не получите.

Как оформить страховку: советы от эксперта

Начните с простого, но важного шага — выбора страховой компании. Чтобы не попасть впросак, почитайте отзывы на сайтах Сравни.ру или Банки.ру. Сопоставить условия и цены разных компаний проще на агрегаторах, вроде Сравни.ру и Cherehapa.

Старший юрист Yalilov&Partners Амир Хасанов советует, как не нарваться на мошенников:

При оформлении страхового полиса важно выбрать проверенного страхового брокера. Нередко встречаются случаи продажи поддельных полисов, либо есть риск нарваться на фишинговые сайты страховых компаний.

Перед оформлением полиса важно убедиться на сайте Центробанка РФ, что у страховой компании имеется лицензия именно на тот вид страхования, который вас интересует.

Оформить страхование для путешествий за границу можно онлайн или в офисе страховой компании. В обоих случаях вам необходимо указать страну и даты поездки. Кстати, полис ВЗР можно приобрести сразу на год, указав несколько стран, в которые вы планируете отправиться. Удобно, если вы частый путешественник!

Застраховать можно не только себя, но ещё родственников и близких. Например, если вы едете отдыхать всей семьей, включая бабушку и дедушку — не забудьте включить их в страховку.

Иногда при оформлении полиса можно наткнуться на таинственное слово «франшиза». Например, «по риску поисково-спасательные работы будет включена франшиза 500 USD при занятии экстремальными видами спорта».

Амир Хасанов объясняет, что такое франшиза:

Франшиза — часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования. Она не подлежит возмещению страхователю или иному лицу, в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определённого процента от страховой суммы или в фиксированном размере.

Проще говоря, франшиза — та сумма, которую вам нужно будет заплатить при наступлении страхового случая. А остаток возместит страховая компания. Договором оговаривается сумма франшизы, либо оговаривается ее отсутствие.

Пример: вы решили покататься на сноуборде по неподготовленным склонам, попали в лавину, и вас спасали вертолетом. Стоимость спасательной операции — $3000. С франшизой в $500 вы заплатите эти $500 из своего кармана, а $2500 покроет страховая. Без франшизы компания оплатила бы всю сумму целиком.

Сколько стоит страховка и где её купить

А теперь самое интересное — сколько же это всё стоит. Мы проанализировали предложения крупных страховых компаний для обычного и активного отдыха.

Спойлер: за спорт и экстрим цена может подскочить в 2-3 раза, зато потом не придётся продавать почку, чтобы оплатить лечение после неудачного прыжка с парашютом.

Стоит учесть: цены и условия актуальны на весну 2025 года. Страховые компании постоянно что-то меняют, так что перед покупкой проверьте свежую информацию на их сайтах.

Компания	Страховая сумма	Средняя стоимость 10 дней	Особенности
Сберстрахование	5 000–120 000 €	630–2 670 ₽	В бюджетный полис не включены защита багажа, задержка рейса, отмена поездки. При онлайн-оформлении опции нужно выбрать самому. При добавлении от 3 опций вы получите скидку 10% на остальные.
Альфастрахование	35 000–100 000 €	1200–2900 ₽	Доступны страховые программы, связанные с Covid-19. Это и карантинный режим, и само заболевание, и единовременная выплата в случае вреда жизни, здоровью или смерти.
Ингосстрах	30 000–100 000 €	1000–3300 ₽	В страховке «Экстремальный отдых» в один договор можно вписать до 15 человек, а связанные с Covid-19 риски уже включены в стоимость.
Росгосстрах	30 000–100 000 €	2 350–5 200 ₽	Нет франшиз. Во все пакеты включены диагностика и лечение коронавируса, а также телемедицина.
Т-Страхование	35 000–100 000 €	2 350–5 200 ₽	В спокойных отдых включены риски, связанные с некоторыми активностями: бегом, спортивной ходьбой, фитнесом, йогой, пилатесом, аквааэробикой, гольфом и т.д. Главное, внимательно читать условия. Лыжи ≠ горные лыжи, а плавание ≠ дайвинг.
Евроинс	50 000–100 000 €	2 200–5 000 ₽	Программа Optima включает 28 опций, среди которых: – осложнение протекания беременности, – преждевременные роды и последующий уход за младенцем, – заболевания и травмы при алкогольном опьянении.
Совкомбанк Страхование	50 000–120 000 €	3 000–10 000 ₽	Подробно расписаны активности для каждого типа страховки. В активном отдыхе даже указано ограничение высоты треккинга — 1500 м. Предусмотрен полис «Зимний активный отдых» и «Экстремальный отдых», покрывающий практически все активности.

Важно: стоимость полиса ВЗР зависит не только от страховой компании, но и от страны, типа отдыха, количества дней, возраста застрахованных.

Что делать при страховом случае

Порядок действий зависит от условий договора и самого случая. Например, Евроинс советует клиентам при угрозе здоровью такие шаги:

Звоните по номеру в полисе
Назовите ФИО, номер полиса и своё местоположение
Объясните, что произошло
Оставьте контактный телефон и следуйте инструкциям

Понятно, что не всегда есть возможность связаться со страховой. Особенно если вас резко госпитализировали или вы оказались без связи. В этом случае обращайтесь в больницу самостоятельно. Главное — сохраняйте все документы и чеки! Компенсацию получите дома, но сроки у всех компаний разные.

Лайфхак от редакции: сохраните контакты страховой в телефоне. А полис можно не распечатывать (если только не нужен для визы).

Амир Хасанов рекомендует, что делать во время страхового случая:

При наступлении страхового случая нужно в первую очередь вызвать скорую и зафиксировать обстоятельства происшествия. Дальше возникает вопрос о том, как получить возмещение. Порядок выплаты, как и перечень документов, необходимых для получения страхового возмещения, регулируется условиями страхования.

Для того, чтобы освободить себя от изучения большого количества информации, при наступлении страхового случая нужно уведомить страховую компанию. Сделать это можно любым удобным способом — через личный кабинет, электронную почту или посредством звонка. Заботливые операторы сообщат всё, что нужно сделать дальше.

Например, условиями может быть предусмотрена оплата расходов застрахованного лица на проезд до места постоянного проживания в один конец экономклассом. В случае, если его отъезд не состоялся в день, указанный в проездных документах, находящихся на руках у застрахованного лица, из-за страхового случая и стационарного лечения, необходимо представить соответствующие билеты.

Когда в выплатах может быть отказано

Читайте МЕЛКИЙ ТЕКСТ в страховых договорах особенно придирчиво. Не стесняйтесь заваливать консультанта вопросами и просить объяснить каждый пункт с примерами. Иногда невнимательность — последствие отказа в выплате.

Реальная история читателя Суточного Журнала Станислава Романова:

Лет 6 назад покупал страховку для поездки в Израиль. Купил бы её в любом случае, но, кажется, она была обязательным пунктом для посещения страны. Полис купил у одной из компаний, но, как и многие туристы, не изучал все детали.

Наш рейс обратно в Россию не просто задержали, а отменили. Как оказалось позднее, именно факта отмены в полисе не было прописано. Только задержка. То есть, если бы именно наша авиакомпания отменила рейсы на неделю, по страховке я бы не получил ни рубля. Собственно, и не получил.

Да, авиакомпания оказала нам базовые условия, предложила другой рейс, но страховая умыла руки. Ещё, кстати, я ждал их ответа на моё заявление чуть ли не 45 дней. С того момента рекомендую тщательнее подбирать страховую компанию.

Словом, каждый случай отказа индивидуален, но мы постараемся назвать наиболее распространённые ситуации, при которых страховая может дать от ворот поворот.

Причины отказа в страховых выплатах: юридические тонкости

Амир Хасанов объясняет типичные ситуации, когда страховая может отказать в выплатах:

Страховыми случаями могут не признаваться события, произошедшие вследствие умысла застрахованного, а также травмы, полученные в результате активного или экстремального отдыха, если они не указаны в качестве страховых рисков.

Единой классификации экстремальных занятий или активного отдыха нет, поэтому каждая страховая имеет свой перечень, который должен быть указан в правилах. Чаще к экстремальному отдыху относят: альпинизм, скалолазание, спуск в пещеры, фристайл, охоту, дайвинг, катание на горных лыжах или сноуборде на подготовленных трассах выше «красного» уровня, на неподготовленных трассах, вне трасс и т. п.

Например, Омский областной суд пришёл к выводу, что спуск на лыжах по горнолыжной трассе следует квалифицировать как занятие видом активного отдыха.

Если в договоре страхования предусмотрен активный отдых, то важно соблюдать технику безопасности, правила эксплуатации и нецелевого использования оборудования, требования инструкторов, тренеров, сопровождающих и других лиц. Иначе выплаты вы не получите.

Подобные условия нормальные, поскольку страховая компания защищает себя от людей, прыгающих с тарзанки без страховки, или тех, кто ездит на мотоцикле без шлема.

Простыми словами: если вы купили обычную страховку, а потом решили прыгнуть с парашютом — травмы от этого прыжка страховка не покроет. Или если катаетесь на лыжах без шлема, хотя инструктор настаивал, компания может отказать в выплате.

Внимательнее следует быть и с врачебной помощью. Помните, что медицинская страховка работает только для внезапных травм и заболеваний. Если у вас обострилась хроническая болезнь или вы решили сделать плановую операцию за границей — страховка это не покроет.

Амир Хасанов:

Страховая компания может исключить расходы как не имеющие отношения к рассматриваемому случаю, если оказание медпомощи было плановым, а не экстренным. Одна из страховых компаний исключает такие расходы, ссылаясь на правила страхования.

Так, Центральный районный суд Хабаровска постановил, что плановой медицинской называется та помощь, которая оказывается при проведении профилактических мероприятий при заболеваниях и состояниях, не сопровождающихся угрозой жизни пациента, не требующих экстренной и неотложной медицинской помощи. Отсрочка оказания такой помощи на определённое время не повлечёт за собой ухудшение состояния пациента, угрозу его жизни и здоровью.

Поэтому в данном случае важно проконтролировать заполнение документов и не злоупотреблять медицинской помощью. Все собранные документы желательно получать в оригиналах с печатью, потому что на этапе рассмотрения страховая компания будет искать причины для отказа в выплате.

После подачи всех документов важно представить всё, что дополнительно запросит страховая компания, либо мотивировать невозможность, поскольку часто по правилам застрахованный обязан предоставлять иную недостающую информацию и документацию, а также давать письменные разъяснения на запросы, связанные со страховым случаем.

Простыми словами: страховка покрывает только экстренные случаи, а не плановые процедуры. Например, если у вас резко поднялась температура или вы сломали ногу — это страховой случай. А если вы давно планировали посетить дерматолога или решили пройти профилактический осмотр — платите сами.

При обращении к врачу следите, чтобы в документах было чётко указано, что это экстренный случай. Собирайте все бумаги с печатями, сохраняйте чеки и рецепты. После возвращения домой предоставьте страховой компании все документы сразу и будьте готовы ответить на дополнительные вопросы. Страховые очень любят искать причины для отказа, поэтому будьте внимательны на каждом этапе.

Часто задаваемые вопросы про страховку путешественника

Нужно ли печатать страховку в путешествие?

Это зависит от направления, куда вы едете. Так, в некоторых государствах, вроде стран ЕС, пограничники в аэропорту могут попросить распечатанную страховку.

В других же, вроде Турции, никто на страховку не посмотрит. Распечатанный полис не всегда удобно носить с собой, поэтому в любом случае лучше сохранить его на мобильном устройстве. Тем более, что электронная версия имеет такую же силу, что и бумажная.

Стоит ли покупать страховку на самолёт?

Страховка на самолёт, в отличие от полиса ВЗР, отвечает за происшествия во время перелёта. Также она может покрывать задержки вылета, отмену рейса, утерю или повреждение багажа. Страховка на самолёт не обязательна, вы можете от неё отказаться или, наоборот, оформить по желанию.

Можно ли купить полис во время путешествия за границей?

Да, вы можете оформить страховку, будучи за границей. Для этого укажите, что вы уже в поездке. Обратите внимание, что полис активируется не сразу. В разных компаниях — это срок от 1 до 8 дней с даты заключения договора. Обязательно вчитайтесь в условия.

Нужна ли страховка для путешествий по России?

Полис ОМС действует во всех регионах России. Но транспортировка на вертолёте или самолёте не входит в скорую помощь. Для поездок в отдалённые места (Сахалин, Камчатка, Алтай) лучше перестраховаться и застраховаться.

Что делать, если страховая, по вашему мнению, не соблюла условия и не оплатила лечение?

Отвечает Амир Хасанов:

Если в выплате отказали, не стоит расстраиваться. Для разрешения спора нужно обратиться к Финансовому уполномоченному. Если решение вас не устроило, то справедливость можно найти в суде.

В судебном порядке можно получить гораздо больше, так как в случае признания отказа незаконным, суд взыщет штраф в размере 50% от суммы страховой выплаты (ст. 13 Закона «О защите прав потребителей») и компенсации морального вреда за нарушение прав потребителей (ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Но для успеха в споре со страховой компанией с «юристами-акулами» желательно заручиться помощью юриста с зубами побольше.

Во избежание споров со страховой компанией, при заключении договора необходимо сразу сообщить цель поездки и желаемое страховое покрытие. Например, обязательно расскажите что едете кататься на лыжах на необорудованном склоне (фрирайд) или плавать с акулами. Менеджеры подберут вам подходящие условия страхования.

Также, прежде чем катиться на лыжах с прекрасного склона, лучше проконсультироваться с юристом на предмет соответствия полиса вашему виду отдыха.

Найдём, где остановиться!

Как работает страховка за границей: что нужно знать перед путешествием